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Que vérifient les organismes de crédit ? On vous explique

Les organismes de crédits reçoivent de nombreuses demandes de prêt par jour, avec des taux différents. Ces derniers doivent les étudier pour ensuite décider s’il faut donner suite ou non à l’emprunteur. Ainsi, ils vérifient certains éléments qui leur permettent de prendre une décision. Il est donc judicieux de se renseigner pour avoir des informations sur les critères sur lesquelles se basent ces structures pour accorder les prêts.

Les critères pris en compte pour accorder un crédit

L’organisme de crédit tient compte de certains critères pour octroyer un crédit ou un prêt.

Les revenus

Pour bénéficier d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, vous devez justifier des revenus réguliers et stables à votre banque. Les organismes de crédit accordent une grande importance à la stabilité et ainsi à la capacité de remboursement des crédits. C’est pour cette raison qu’ils exigent un emploi dans la fonction publique ou un contrat à durée indéterminée. 

Toutefois, certains contrats sont refusés :

  • les contrats de stages
  • les contrats d’intérim
  • les contrats à durée déterminée CDD

Par ailleurs, les retraités, les professions libérales et les chefs d’entreprises peuvent être éligibles en fonction de l’ancienneté.

La fiche d’information

Dans le cas d’un crédit à la consommation souscrit à distance ou par téléphone, le prêteur doit établir un document. Cette fiche d’information du prêteur (ou fiche de dialogue) doit renseigner le montant de vos revenus ainsi que le montant vos charges.

Le document doit également mentionner vos éventuels prêts auxquels vous avez préalablement souscrit et que vous continuez de rembourser. La fiche de dialogue doit être remise à l’emprunteur pour qu’il signe en déclarant sur l’honneur l’exactitude des informations mentionnées. 

Le taux d’endettement

La situation financière du particulier doit s’accorder au montant demandé. En effet, lorsque que vous obtenez un prêt, vous prenez l’engagement de rembourser (en plusieurs mensualités) le montant du crédit sur une durée définie dans le contrat. La banque doit donc s’assurer que vous êtes capable d’honorer vos engagements. Ainsi, il vérifie votre capacité de remboursement et votre solvabilité en analysant votre taux d’endettement.

Par ailleurs, le taux d’endettement est le ratio entre le total des mensualités à rembourser et les revenus nets du foyer. Par exemple, pour un emprunteur ayant un salaire net de 2 000 euros et un total de 500 euros comme mensualités. Le taux d’endettement de cet emprunteur serait de 500/2 000 = 0,25.

En France, ce taux doit être inférieur à 0,33 pour que le dossier soit éligible et se voir accorder un crédit. En tenant compte de l’exemple précédent, le particulier peut obtenir un prêt si les autres critères sont respectés.

Le reste à vivre

Le reste à vivre est le surplus dégagé chaque mois pour un ménage après avoir réglé toutes les charges. Ces dernières sont composées des charges fixes et autres charges telles que : les factures, le transport, les impôts, le remboursement de crédit, etc. 

Le mode de calcul du reste à vivre peut varier en fonction des banques. Par ailleurs, un organisme de crédit doit accorder une réelle importance à cet indicateur. Si vous êtes en couple, il est recommandé d’avoir un reste à vivre de 900 euros et 150 euros supplémentaires par enfant. Toutefois, pour un célibataire le reste à vivre minimum est de 750 euros.

L’âge

L’âge est un élément vérifié par les banques avant d’octroyer un prêt. À cet effet, un mineur ne peut obtenir un crédit. Pour les personnes âgées de plus de 65 ans, les chances sont très restreintes, mais il est toujours possible de contracter un crédit.

C’est pourquoi le coût d’assurance de ce genre de prêt est très élevé, ce qui provoque parfois un dépassement du taux d’usure en vigueur. En outre, il peut être difficile d’obtenir un prêt avant 25 ans même dans le cas d’un crédit à la consommation.

L’apport personnel et le fichage

L’apport personnel n’est pas un critère nécessaire pour avoir un prêt. Cependant, dans le cadre d’un crédit immobilier, le prêteur peut demander 10 % d’apport personnel. Il faut également noter que plus le reste à vivre est élevé, plus une banque est susceptible de valider une demande de crédit.

De plus, les banques refusent d’accorder un prêt aux personnes qui ont leur nom sur les fiches du FCC ou du FICP. C’est pourquoi elles interrogent la Banque de France pour vérifier si un fichage est en cours.

Solutions en cas de refus bancaire

Si vous essuyez un refus à la banque, vous pouvez obtenir autrement votre financement. Il s’agit du :

  • prêt entre particuliers régulé par la loi ;
  • financement participatif grâce aux plateformes de crowdfunding ;
  • portage immobilier.

N’hésitez donc pas à opter pour ces alternatives au prêt bancaire.

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