Que doit vérifier une banque avant d’accorder un crédit ? Réponse ici

Pour valider une demande de prêt, les banques se basent sur certains critères. Toutefois, ces derniers ne sont pas fixes pour toutes les demandes. En effet, cela peut varier en fonction du type de crédit, mais aussi de vos revenus et de la banque. Il est donc important d’en savoir davantage sur ce sujet pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit. Voici les éléments qu’une banque doit vérifier avant d’accorder un prêt. En principe, une banque doit vérifier tous ces points avant de vous accorder un prêt.

Les principaux critères d’acceptation

Quel que soit le type de crédit (immobilier ou de consommation), les banques tiennent compte d’un certain nombre de critères de bases.

Fichage ou interdit bancaire 

Le fichage ou interdit bancaire, un critère d’acceptation de prêt rédhibitoire. Les banques n’acceptent pas la demande de prêt (immobilier ou consommation) des personnes fichées (BDF ou FICP). En effet, lorsqu’une demande de prêt est lancée, ces dernières se renseignent systématiquement auprès de la Banque de France. Cela leur permet de savoir si l’emprunteur fait objet d’un fichage en cours.

Type d’emploi

Un dossier de demande de crédit à la consommation ou non avec un contrat à durée déterminée a de fortes chances d’être acceptés si les autres critères sont respectés. Cela est également valable pour une profession libérale ou un retraité ; cela est évident, car vos revenus semblent constants. Toutefois, les probabilités sont défavorables dans le cas :

• d’un contrat à durée indéterminée (revenus non stables)
• d’un stage
• d’un contrat en intérim

En ce qui concerne les chefs d’entreprise, les banques tiennent compte de l’ancienneté.

Taux d’endettement, reste à vivre et score crédit 

Le taux d’endettement accepté par les banques est inférieur à 33 %. Certaines d’entre elles sont légèrement flexibles, mais ce taux vous offre de bonnes chances pour avoir un accord, et ce, peu importe qu’il s’agisse, d’un crédit de consommation ou non. 

En ce qui concerne le reste à vivre, il s’agit du montant qu’il reste chaque mois lorsque toutes les charges sont acquittées. 

Quant au score crédit, c’est le critère d’acceptation le moins prévisible par l’emprunteur. Cependant, c’est la condition dont le non-respect entraîne souvent le plus de refus. Le score crédit est mieux expliqué ci-dessous.

Le principe général d’évaluation du crédit

Les banques se basent sur les critères d’acceptation de crédit pour évaluer le risque à prendre. Leur but principal dans ce cas est d’éviter d’accorder un prêt à des particuliers qui ne pourront pas rembourser, car leurs revenus sont faibles. 

Ainsi, elles se réfèrent aux anciennes demandes de crédits acceptées. Si la nouvelle demande est semblable à un ancien dossier accepté et dont l’emprunteur n’a pas pu solder, le crédit peut être refusé.

Par ailleurs, la ressemblance d’un dossier à un autre est définie par le score crédit. Ce sont les chances qu’un dossier ressemble aux bons dossiers. Une demande doit à la fois obtenir un bon score et respecter les critères d’acceptation du crédit.

Pour déterminer le score de crédit, les banques donnent des points selon les réponses fournies aux questionnaires de crédit. Ainsi, un emprunteur logé par sa famille obtiendra par exemple, moins de points qu’un propriétaire de maison. C’est pourquoi vous devez bien renseigner les informations sur le questionnaire de crédit.

Les critères d’acceptation d’un crédit à la consommation 

Les conditions d’acceptation d’un prêt personnel ne diffèrent pas de celles d’un prêt auto, à quelques exceptions près. En effet, le risque d’impayé d’un particulier qui emprunte pour acheter une voiture est inférieur à celui d’un prêt personnel.

Ainsi, les banques préfèrent proposer un taux plus élevé sur les prêts personnels que sur les crédits à la consommation. Cependant, les mêmes conditions d’acceptation sont appliquées. En outre, les scores crédit diffèrent d’un type de crédit à un autre, mais changent également en fonction de la banque. 

De ce fait, certaines institutions acceptent plus de crédits que d’autres, mais appliquent aux particuliers des taux plus élevés à cause des risques. 

Les critères d’acceptation d’un crédit immobilier

En général, les conditions d’acceptation des prêts à la consommation sont valables pour les crédits immobiliers. Toutefois, d’autres critères sont pris en compte :

• le type du bien immobilier
• l’apport initial
• la durée de remboursement
• l’assurance crédit

Le type de biens influence fortement le taux d’endettement, c’est pourquoi les banques lui accordent de l’importance. Quant à la durée du crédit, plus elle est longue, moins les mensualités sont élevées. Cela permet de diminuer l’endettement et d’améliorer le reste à vivre.

Par ailleurs, certaines institutions privilégient l’apport initial et offrent aux emprunteurs un taux promo à cet effet. En ce qui concerne l’assurance crédit, même si elle est facultative pour un crédit à la consommation, elle est réclamée pour un investissement immobilier. En réalité, cet aspect n’est pas exigé par la loi, néanmoins, une banque peut refuser votre demande de crédit immobilier sans assurance.